Perubahan besar akan datang kepada 401(k) anda. Inilah yang anda perlu tahu | Perniagaan CNN


New York
Perniagaan CNN

Amerika Syarikat berada di ambang krisis persaraan. Alat simpanan utama untuk rakyat Amerika – 401(k) anda – tidak membantu.

Menjelang akhir dekad ini, kira-kira 21% daripada penduduk negara akan berumur 65 tahun atau lebih, meningkat daripada 15% pada 2016, menurut ramalan oleh Biro Banci. Kebanyakan orang dewasa yang tidak bersara mempunyai beberapa jenis simpanan persaraan, tetapi hanya 36% berpendapat simpanan mereka berada di landasan yang betul.

Kini, Kongres sedang mencari untuk membantu rakyat Amerika berjimat dengan memperkukuh program 401(k) – akaun persaraan tajaan syarikat yang ditangguhkan cukai yang mana pekerja boleh menyumbang pendapatan dan majikan boleh memadankan caruman mereka.

Rang undang-undang baharu, dijangka sampai ke meja Presiden Joe Biden menjelang akhir tahun, mungkin memerlukan kebanyakan rancangan persaraan yang ditaja oleh majikan untuk mendaftarkan pekerja mereka secara automatik, memudahkan peminjam pinjaman pelajar untuk menyimpan dan pekerja yang lebih tua membuat tangkapan. -up caruman. Ia juga akan mengurangkan kos untuk perniagaan yang lebih kecil.

Simpanan persaraan di Amerika Syarikat telah lama dianggap sebagai najis berkaki tiga. Orang Amerika mempunyai pelan pencen, faedah Keselamatan Sosial dan pelan caruman yang ditentukan seperti 401(k). Tidak lagi.

Pelan pencen hampir pupus. Kira-kira separuh daripada pekerja sektor swasta dilindungi oleh apa yang dipanggil pelan faedah-tertakrif pada pertengahan 1980-an, tetapi menjelang 2021 hanya 15% pekerja sektor swasta mempunyai mereka.

Pembayaran Keselamatan Sosial masih menyediakan kira-kira 90% daripada pendapatan untuk suku orang dewasa yang lebih tua, menurut Tinjauan Agensi Keselamatan Sosial. Tetapi dana amanah Keselamatan Sosial menghadapi defisit 75 tahun, dan tanpa campur tangan akan habis menjelang pertengahan 2030-an. Penggubal undang-undang telah berdepan dengan kebuntuan politik selama beberapa dekad tentang cara untuk memperbaikinya.

Apa yang tinggal ialah 401(k), iaitu 68% pekerja industri swasta mempunyai akses kepada, tetapi hanya 50% digunakan.

“Saya tidak fikir ia pernah dijangka bahawa ini akan menjadi kaki utama najis,” kata Jonathan Barber, ketua penyelidikan dasar pampasan dan faedah di Pengurusan Kewangan Peribadi Ayco, sebuah unit Goldman Sachs yang menyediakan perkhidmatan pelaburan kepada ratusan syarikat AS dan lebih daripada sejuta pekerja korporat.

Malah, 401(k) tidak pernah direka untuk menjadi alat persaraan utama untuk rakyat Amerika apabila ia diperkenalkan ke dalam kod cukai AS pada tahun 1978. “Apabila ia berfungsi, ia berfungsi dengan sangat baik,” kata Sri Reddy, naib presiden kanan persaraan dan penyelesaian pendapatan untuk Kumpulan Kewangan Utama.

401(k) secara semula jadi menarik sebagai kenderaan penjimatan kepada rakyat Amerika yang membawa lebih banyak wang, kata pengkritik. Di bawah pelan semasa, pekerja dalam kurungan cukai tertinggi menjimatkan 37%. Tetapi pekerja dalam kurungan cukai terendah akan mendapat kelebihan sebelum cukai dengan menjimatkan hanya 10% pada pendapatan tertunda.

Pelepasan cukai untuk simpanan persaraan ini dijangka membebankan kerajaan hampir $200 bilion tahun inidengan kebanyakan faedah tersebut akan mencecah 20% teratas pendapatan, menurut Pusat Belanjawan dan Keutamaan Dasar.

Kurang daripada 40% pekerja bergaji rendah mempunyai akaun persaraan, berbanding 80% daripada keluarga berpendapatan sederhana dan atas, menurut Vanguard. Membuat pelan 401(k) lebih mudah diakses tidak membantu rakyat Amerika yang tidak mempunyai wang untuk disimpan pada mulanya.

Namun, Kongres berpendapat ada penyelesaian.

Pada akhir 2019, salah satu daripada undang-undang persaraan yang paling penting dalam tempoh 15 tahun yang lalu, telah ditandatangani menjadi undang-undang oleh Presiden Donald Trump: dwipartisan Menetapkan Setiap Komuniti untuk Peningkatan Persaraan, atau Akta SELAMAT. Rang undang-undang itu menghapuskan had umur maksimum untuk caruman persaraan, memberikan kredit cukai untuk perniagaan kecil untuk menawarkan pekerja mereka pelan 401(k), dan melanjutkan faedah persaraan kepada beberapa pekerja jangka panjang tetapi sambilan.

Minggu lalu Kongres hampir sebulat suara meluluskan rang undang-undang lain, SECURE 2.0, yang mempunyai perubahan yang lebih luas. Senat dijangka meluluskan versinya dalam beberapa minggu akan datang.

Berikut ialah pandangan bagaimana pelan simpanan persaraan utama di AS mungkin berubah tidak lama lagi.

Dalam apa yang akan menjadi perubahan terbesar kepada program 401(k), SECURE 2.0 akan memerlukan majikan untuk mendaftarkan semua pekerja yang layak secara automatik ke dalam pelan 401(k) mereka pada kadar penjimatan sebanyak 3% daripada gaji. (Ramai pekerja pada masa ini perlu mengikut serta dan kemudian memilih tahap caruman mereka.) Peraturan baharu itu juga terpakai pada 403(b), program serupa untuk pekerja organisasi awam dan dikecualikan cukai tertentu.

Kadar caruman pekerja yang berdaftar akan dinaikkan secara automatik setiap tahun sebanyak 1% sehingga caruman mereka mencapai 10% setiap tahun.

Walaupun pekerja mempunyai pilihan untuk menarik diri daripada pelan atau menukar tahap caruman mereka selepas mereka mendaftar, secara automatik mendaftarkan pekerja ke dalam pelan ini akan membuat perubahan besar dalam penyertaan pekerja yang lebih muda dan bergaji rendah dalam program ini.

Kajian 2012 dipetik dalam rang undang-undang SECURE 2.0 mendapati bahawa, “[t]peningkatan paling dramatik dalam kadar pendaftaran adalah di kalangan pekerja yang lebih muda, bergaji rendah, dan jurang perkauman dalam kadar penyertaan hampir dihapuskan di kalangan pekerja tertakluk kepada pendaftaran automatik.”

Kira-kira satu daripada enam majikan sudah menawarkan pendaftaran automatik, dan kira-kira 90% pekerja baharu yang menggunakannya menyertai pelan persaraan, berbanding dengan hanya 28% di bawah pendaftaran sukarela, menurut kajian terbaru oleh Vanguard, penyedia dana bersama terbesar di Amerika Syarikat.

Pekerja yang lebih tua yang berumur antara 62 dan 64 tahun boleh meningkatkan caruman tangkapan mereka kepada $10,000 setahun, meningkat daripada $6,500 sekarang. Mulai tahun 2023, sumbangan tangkapan ini akan dikenakan cukai sebagai sumbangan Roth, bermakna ia akan dikenakan cukai sebelum dilaburkan untuk bersara, walaupun pendapatan akan diindeks kepada inflasi.

Orang ramai secara amnya memperoleh lebih banyak apabila mereka berumur, kata Reddy, dan orang yang berumur 60-an biasanya memperoleh lebih banyak daripada yang mereka belanjakan. Memberi mereka keupayaan untuk meningkatkan sumbangan mereka membuat perbezaan besar dalam simpanan persaraan. “Jika anda mempunyai orang yang bermotivasi dan mempunyai cara tambahan, ia adalah cara yang baik untuk membantu mereka terjebak untuk bersara,” katanya.

Barber, yang mengetuai penyelidikan faedah di Pengurusan Kewangan Peribadi Ayco Goldman Sachs, bimbang bahawa perubahan ini mungkin terlalu rumit.

Pada masa ini, kebanyakan caruman 401(k) datang daripada gaji sebelum cukai pekerja, jadi pelabur tidak benar-benar merasakan gigitan sehingga mereka bersedia untuk mengeluarkan simpanan mereka. Di bawah pelan baharu itu, caruman tangkapan akan dinaikkan, tetapi pekerja mesti membayar cukai sebelum ini mereka menyumbang.

Bagi pelabur, “itu mungkin mengejutkan sesetengah orang yang tidak memahami kesan kewangannya, terutamanya jika mereka tidak pernah mempunyai akaun Roth,” kata Barber.

Kira-kira 43.4 juta peminjam di Amerika Syarikat mempunyai hutang pinjaman pelajar persekutuan, berjumlah $1.7 trilion, dan ramai pekerja cenderung untuk melepaskan simpanan untuk persaraan sehingga mereka membayar pinjaman mereka sepenuhnya.

Kehilangan pada tahun-tahun awal potensi simpanan itu meletakkan mereka pada kelemahan yang ketara. Pelan itu mempunyai penyelesaian untuk itu.

Majikan boleh menganggap pembayaran balik pinjaman pelajar sebagai penangguhan akaun persaraan elektif, dan memberikan sumbangan yang sepadan kepada 401(k) mereka. Oleh itu, jika anda membayar $1,000 dalam hutang pinjaman pelajar, ia adalah sama seperti meletakkan $1,000 ke dalam pelan persaraan, setakat yang sepadan. Jika syarikat sepadan dengan 6%, itu adalah penjimatan tambahan $60.

“Semakin awal awak buat [invest]lebih banyak keuntungan pelaburan itu boleh berlipat ganda,” kata T. Lake Moore V, peguam faedah pekerja di McAfee & Taft.

Orang Amerika akan bersara kemudian dan hidup lebih lama. Secure 2.0 menaikkan umur minimum di mana peserta mesti mula mengeluarkan wang daripada akaun mereka setiap tahun kepada 75 daripada 72. Ini membolehkan tiga tahun tambahan pertumbuhan bebas cukai untuk pelaburan persaraan mereka.

(Penalti bagi mereka yang gagal mengeluarkan minimum yang diperlukan dari akaun mereka selepas 75 akan dikurangkan separuh, kepada 25% daripada 50%.

Di bawah akta yang dicadangkan, syarikat yang menawarkan pelan 401(k) dikehendaki membenarkan pekerja sambilan yang bekerja sekurang-kurangnya 500 jam setahun selama dua tahun, (bersamaan dengan hanya di bawah 10 jam seminggu) untuk menyumbang kepada akaun persaraan. Itu termasuk pekerja sambilan, pekerja gig, pekerja bebas, penjaga dan kontraktor bebas.

Rancangan itu juga akan memanjangkan kredit cukai kepada perniagaan kecil untuk menyediakan akses yang lebih besar kepada rancangan persaraan untuk mereka pekerja, dan mencipta pangkalan data dalam talian untuk rakyat Amerika mencari dana persaraan yang hilang.

We want to give thanks to the writer of this post for this awesome content

Perubahan besar akan datang kepada 401(k) anda. Inilah yang anda perlu tahu | Perniagaan CNN


Check out our social media profiles and other related pageshttps://paw6.info/related-pages/